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提前还房贷风潮正当时:排队等待期两个月起,有人能省120万元却仍纠结

     时间:2023-02-08 17:12:34

于大多数人而言,一生中最大的一笔开销就是购房。借助于房贷,人们以两三成的首付比例撬动杠杆,入手了属于自己的房产。

然而,买房这件事,购房者自身努力挣钱外,还是蛮拼运气的。其中,较为典型的是对贷款利率的把握,毕竟该指标的高与低意味着购房成本的多与少。

值得一提的是,今年1月5日,央行、银保监会宣布,建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。在此之后,多地开始密集下调首套房贷利率,甚至跌破4%,进入“3时代”。


(资料图片仅供参考)

不过,目前,市场并未如愿看到人们报复性买房,而提前还房贷的风潮却来了。可公开报道显示,购房者想要提前还房贷,却并不容易。

01提前还贷处热潮 理财行业陷冰封

“站在”6%的利率高点上,于2018年购房的陈华(化名)看着如今破4的房贷利率,整个人都不好了。

“现在,我每月还7360多元,利息约5800元。按4%利率,大致算了下,30年支付的利息少了超30万元。”不过,因资金并不充裕,无奈之下,他并没有选择提前还贷。

与陈华不同,据第一财经报道,随着房贷利率不断下行,有的人分四次还完了90万元贷款,最后银行账户只剩下100多元,用于每月1余元的月供,留着抵扣个税。

事实上,去年下半年,提前还房贷的风潮就已掀起。据央行统计数据,2022年12月,居民贷款新增1753亿元,同比减少1963亿元。

放眼全年,住户贷款增加3.83万亿元,同比减少4.09万亿元。其中,短期贷款增加1.08万亿元,比上一年少0.76万亿元,中长期贷款增加2.75万亿元,同比减少3.33万亿元。

另外,国家统计局数据显示,2022年,房地产开发企业到位资金14.9万亿元,比上年下降25.9%。其中,个人按揭贷款2.38万亿元,下跌26.5%。

这些数据的背后,代表着去年房地产行业不景气的同时,也意味着贷款增长的乏力。

计划于今年提前还一部分房贷的张宏(化名)向柒财经表示,一方面是如今没有很好的理财渠道,来覆盖为房贷付出的成本,还有是因房贷利率比较高,本身还贷压力很大。

柒财经了解到,张宏共买了两套房,其中首套房购置于2018年,利率从4.9%降至4.65%,第二套房在2021年买入,目前房贷利率5.53%。

当然,还有的人对于提前还房贷这件事,尚处在纠结中。王涛(化名)表示,首先手头上的资金没办法全额还款的,且如今已经偿还50多万元的利息,占总利息近三分之一。

“但存储及理财利息都在下降,没有更好的理财方向。剔除掉违约费用等,提前还款的话,利息能节省下120多万。”王涛直言道。

如前述所言,当下,理财行业处在“冰封期”,特别在去年,一贯稳健的银行理财频频出现大面积“破净”,这样以来消费者的投资风险偏好趋于保守。

对于此,金融行业资深观察人士毕研广表示,提前还房贷是要具备三个前提:首先,也是最主要的,即购房者有充足的资产。提前还房贷后,不会影响到其当下及未来一定时期的生活。

“其次,沿着这条线继续往下,你应该有充足的抵御未知风险的财力。尤其是当下整体环境,若未来发生一些不可抗力,你需要有足够资金应急。所以,我不建议提前甚至做一次性还款。”

此外,他还称,“不要考虑,提前还款后,房子产权完全归你所有,等碰到紧急事时可卖房还钱。当下的二手房交易绝对是最低谷,很难换取相应的资产。”

02提前还房贷难 等待期最快也要2个月

事实上,当购房者决定要提前还贷,可真正实施下去却发现面临着“还钱难”境地。

柒财经了解到,购房者要向银行申请提前还贷,且需要排队,最快也要两个月。不仅如此,有的银行关闭线上提前还贷功能,需要到线下预约。

且黑猫投诉平台上,关于提前还房贷难问题,有不少消费者提起了投诉。

此外,据报道,去年8月,交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》,引来不小的争议,并在之后公告被银行删除。

该公告显示,2022年11月起,补偿金收取以合同约定为准,比例为提前还款本金金额的1%。此前,对于提前还款部分的用户,每年首次申请,银行方面免收补偿金,其余按1%来收取。

而针对前述情况,毕研广表示,目前银行不太欢迎做提前还款,并且提前还款需要排队预约,有的预约到了今年的三季度。最根本的原因在于银行自身的“存贷比”体系。

“虽然存贷比早已不作为业绩指标,可银行的主营业务依然是存款、贷款。”他认为,提前还房贷属于贷款范畴,若短时间之内存款多了,贷款却放不出去,会影响到资金流动性。

他还提到,当下的提前还款潮,短时间、大面积势必会给此前的“房贷计划”带来一定影响。且太多的房贷提前收回,新的购房者普遍较少,这样会造成“房贷”不均衡的现象。

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